马云峰会炮轰银行，蚂蚁模式才是金融未来？

昨天发生了一件很有意思的事情，

马云在某外滩金融峰会上，

炮轰传统银行是当铺思维，

批判巴塞尔协议制约了金融业发展，

为蚂蚁模式的信用数字金融站台。

这里简单介绍一下，

被马云批做“老年人”的巴塞尔协议。

巴塞尔要求8元资本金做100元的生意。

马云觉得要取消，用信用背书，

0资本金无限杠杆放年化14%的高利贷。

用他的话讲就是：

“中国金融“没有系统性风险”，因为“没有系统”。

“即便有风险，需要付出代价，

我们这代人也必须有所担当。”

全程为蚂蚁模式和互联网金融歌功颂德。

估计李书记在台下也听的脑子嗡嗡的。

1.0

说句不好听的，

蚂蚁的本质是一家小贷中介。

支付宝这类移动支付平台的本愿是“影子银行”，

就是它能做银行可以干的事情，

却不接受银行体系监管。

上市这部分债券资产，是以证券化的形式，

将风险债务资产转移给投资者的。

那么这类影子银行的问题就在于，

存在着错配和违约风险。

因为”吸储”和“放贷”的资产池之间存在着，

期限，信用，流动性和收益的不匹配，

于是就有了错配风险。

最近很多信托和资管计划频频暴雷，

本质上都是因为这个原因，

相信大家也很熟悉了，

不熟可以参考：鹏华40亿产品暴雷背后，是工行“借新还旧”的金融魔术

蚂蚁给这个问题交出的答卷，

是通过区块链和大数据技术，

建立个人征信来筛选放小贷的对象，

从而降低债务违约风险。

蚂蚁还非常聪明的，

将那些存在风险的小贷业务切割，

自身只扮演了一个通道的角色。

通过一套完善程度比肩央行的征信系统，

给个人和商家做授信。

蚂蚁可以直接拿着支付宝带来的数据和用户画像，

找银行谈，要求银行按它的授信给客户房贷，

小头自家小贷公司出，大头银行出。

由于蚂蚁不是银行金融机构，

不用计提拨备防止坏账，

所以这部分风险其实完全是由，

需要遵守监管进行提拨备的银行在承担。

所以马云的这一番言论就很奇怪了，

颇有种端起碗来吃肉，

放下碗来骂娘的意味。

马老师从始至终都没提过，

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